Кредитний рейтинг: на що він впливає та як його підвищити

Кредитний рейтинг – це показник фінансової надійності, який відіграє важливу роль при зверненні до банку за кредитом або позикою. Для багатьох людей та компаній високі бали у цьому показнику значно спрощують процес отримання фінансової підтримки. Але що робити, якщо ваш рейтинг недостатньо високий і як можна його покращити? Розглянемо, які фактори впливають на кредитний рейтинг і що можна зробити для підвищення.

Що таке кредитний рейтинг?

Кредитний рейтинг відображає вашу кредитну історію – дані про те, як ви сплачували заборгованості у минулому. Цей показник допомагає фінансовим організаціям оцінити ризик видачі позик і кредитів. Чим вищий рейтинг, тим менший ризик для банку, що позичальник не виконає своїх зобов'язань. У результаті, високий кредитний рейтинг дає можливість отримати кредит на вигідніших умовах, чи то позику для особистих потреб або кредит для бізнесу.

Як дізнатися про свій кредитний рейтинг?

Ви можете дізнатися кредитний рейтинг, звернувшись до спеціалізованих бюро, які збирають та зберігають інформацію про ваші фінансові операції. У Росії її такі організації пропонують можливість запитати звіт про кредитної історії. Це допоможе оцінити свої шанси на успішне отримання кредиту або коригувати фінансову поведінку.

Список бюро, які офіційно перебувають у реєстрі Банку Росії:

Джерело – сайт Банк Росії

Приклад: якщо ви плануєте отримати кредит на розвиток свого бізнесу, краще заздалегідь дізнатися про свій кредитний рейтинг і, за необхідності, вжити заходів для його покращення.

Як кредитний рейтинг впливає на ваше життя?

Високий кредитний рейтинг – це, по суті, ваш фінансовий паспорт довіри. Він впливає на те, за якими умовами ви зможете взяти кредит. Люди з хорошим рейтингом мають доступ до низьких процентних ставок та вигідніших умов за кредитами. Наприклад, якщо ви підприємець і вам потрібна позика для бізнесу, банки можуть запропонувати вам пільгові умови за високого рейтингу. Навпаки, якщо ваш рейтинг залишає бажати кращого, відсотки можуть бути вищими.

Не лише підприємці, а й пересічні громадяни стикаються із впливом кредитного рейтингу. Наприклад, отримати позику на покупку житла, автомобіля або на інші цілі набагато простіше з високим рейтингом. Низький кредитний бал може стати причиною відмови у позиці чи пропозицій із вкрай несприятливими умовами.

Джерело – пошукова мережа Яндекс

Як покращити кредитний рейтинг?

Якщо ваш кредитний рейтинг низький, не варто зневірятися. Існує кілька кроків, які допоможуть вам його покращити:

1. Регулярні виплати за кредитами та рахунками . Фінансові установи цінують позичальників, які своєчасно виконують свої зобов'язання. Регулярна оплата кредитів та позик позитивно впливає на ваш рейтинг.

Приклад: якщо ви сплачуєте рахунки за кредитною карткою без затримок, ваш рейтинг зростатиме.

1. Закриття заборгованостей . Поступово скорочуючи кількість непогашених боргів, ви покращуєте свою фінансову репутацію. Це особливо важливо, якщо плануєте взяти кредит на велику суму.
2. Відповідальне використання кредитних карток . Регулярне та усвідомлене використання кредитних карток без перевищення лімітів допоможе сформувати позитивну кредитну історію. Проте варто пам'ятати про своєчасне погашення заборгованості.
3. Мінімізація нових кредитів . Не варто брати кілька кредитів водночас. Це може створити у банків враження про вашу фінансову нестабільність, що негативно позначиться на вашому рейтингу.
4. Перевірка кредитної історії . Регулярна перевірка вашої кредитної історії на наявність помилок допоможе уникнути непорозумінь та запобігти зниженню рейтингу через невірні дані.

Приклад: якщо ви виявите помилку у своїй кредитній історії та оперативно виправте її, це допоможе відновити ваш рейтинг.

Як отримати кредит із поганою кредитною історією?

Навіть якщо у вас низький кредитний рейтинг, це не означає, що ви не зможете отримати позику. Існує кілька варіантів, які допоможуть покращити свої шанси на успішне отримання кредиту:

1. Запорука чи порука . Якщо ваш рейтинг низький, ви можете надати банку заставу чи поручителя. Це дасть кредитору додаткові гарантії, і може пом'якшити умови позики.
2. Мікрофінансові організації . Деякі з них можуть схвалити кредит навіть за низького рейтингу, але відсоткові ставки будуть вищими, ніж у банках.
3. Невеликі кредити для покращення історії . Спробуйте почати із невеликих позик і вчасно їх погашати. Це допоможе зміцнити вашу кредитну історію.

Кредитний рейтинг – це ключовий фінансовий інструмент, який може суттєво впливати на ваше життя. Від нього залежить не лише можливість отримати кредит на вигідних умовах, а й вашу довіру з боку фінансових установ. Дотримання простих правил – своєчасні платежі, зниження заборгованостей та перевірка кредитної історії – допоможуть підтримувати високий кредитний рейтинг або покращити його, якщо він не такий гарний, як хотілося б.

Персональний кредитний рейтинг розраховується на підставі КІ та враховує всі записи та критерії, починаючи від віку істор.

Кредитний рейтинг нерідко плутають із кредитною історією. Насправді це різні речі: історія — повний звіт про поведінку людини під час виконання зобов'язань, а рейтинг — бал, який оцінює цю кредитну історію.

Персональний кредитний рейтинг розраховується на підставі КІ та враховує всі записи та критерії, починаючи від віку історії та закінчуючи борговим навантаженням позичальника. Тобто це своєрідна оцінка, яка допомагає банкам вирішити, на яких умовах дати людині кредит. Якщо бал високий, можна претендувати на нижчий відсоток та високу суму. А при екстремально низькому балі банки, на жаль, можуть взагалі відмовитися видавати кредит.

Розкажемо, як підвищити кредитний рейтинг і як він у принципі розраховується.

Як перевірити рейтинг

Періодично відстежувати бал рекомендується всім, хто користується або планує користуватися кредитними продуктами. Це можна зробити у НБКІ. НБКІ розраховує бал на підставі кредитної історії людини. Для того, щоб зробити це вперше, знадобиться створити аккаунт на офіційному сайті бюро та подати заявку на перевірку персональних даних на порталі «Держпослуги». Це швидко та безкоштовно.

Критерії розрахунку рейтингу

Персональний кредитний рейтинг – це показник кредитного потенціалу позичальника, який розраховує НБКМ у балах. ПКР виставляється у діапазоні від 1 до 999 одиниць. Його значення свідчить, з якою ймовірністю людині дадуть кредит (і яких умовах).Рішення про кредитування приймає не бюро, а банк: бюро просто користується відомою інформацією, щоб показати людині його шанси. На рейтинг впливають чинники, куди зазвичай звертають увагу банки перед видачею кредиту.

Вік кредитної історії.

Багато запитів на перевірку кредитної історії.

Прострочення кредиту.

Відсутність інформації про кредити.

Боргове навантаження.

Інші фактори.

Чи може бути помилка у розрахунках

На жаль, людський фактор не можна виключати: іноді рейтинг показує неправильні чи неактуальні відомості. Таке трапляється рідко, але трапляється. Іноді людині достатньо почекати, щоб дані оновили, а часом краще перевірити обставини: замовити кредитний звіт та переглянути, чи в ньому немає помилкової інформації.

Помилки або фактичні помилки.

Зміни умов розрахунку.

Як дізнатися, високий рейтинг чи низький

До речі, після нещодавньої зміни рейтингової шкали для позичальників вигадана підказка, яка допомагає їм самостійно визначити, наскільки високий їхній рейтинг. Зокрема, НБКІ запровадило чотири колірні індикатори якості, за кожним з яких буде закріплено певний діапазон рейтингової шкали. Червоний колір означає низьку якість кредитоспроможності, жовтий – середня якість, світло-зелений – висока, а яскраво-зелений – дуже висока якість кредитоспроможності.

Завдяки новаціям позичальники можуть краще розуміти якість своєї кредитної історії, а також мати можливість порівнювати та зіставляти свій ПКР із рейтингами інших людей.

Як підвищити кредитний рейтинг

Якщо вас не влаштовує поточний бал, ви можете спробувати виправити ситуацію.Виключати достовірні відомості з КІ не можна, але способи підвищити кредитний рейтинг існують. Для цього потрібно виявити відповідальність та уважність — розповімо про кілька способів.

Своєчасна виплата кредиту.

Купівля товарів на виплат.

Використання кредитної картки.

Відсутність кількох відкритих кредитів.

Висновок

Якщо ви шукаєте, як підвищити кредитний рейтинг, алгоритм дії залежить від ситуації. Іноді буде корисно взяти нову позику, іноді погасити старі. А в деяких випадках оптимальне рішення — замовити в БКІ кредитний звіт та детально ознайомитись зі своєю КІ. У будь-якому випадку уважність до свого рейтингу важлива: він показує, з якою ймовірністю банк схвалить новий кредит.

Більше того, у вашому особистому кабінеті на сайті НБКІ на сторінці перегляду кредитного рейтингу ви можете побачити спеціальні пропозиції від банків — вони висвічуються за достатнього рейтингу для схвалення кредиту. Можете скористатися ними, щоб не витрачати час на пошук банку, який схвалить вашу заявку на вигідних для вас умовах.

Здрастуйте. Зіпсувала кредитний рейтинг тим, що не сплачувала кредити, мікрозацми і вже дійшло до приставів та арештів. 18.12.2023 все погасила, рейтинг, як і раніше, поганий. Як його збільшити? Хочу брати іпотеку

Здрастуйте, Вероніка! Ви все правильно розпочали – спочатку слід погасити наявні заборгованості. Так ви зупинили подальше падіння рейтингу. Але тепер, щоб забезпечити його зростання, слід довести відновлення своєї сумлінності як позичальника – брати і вчасно гасити кредити. Зважаючи на низький рейтинг, почати слід із невеликих споживчих кредитів (наприклад, на придбання товарів).Щоб мінімізувати витрати, краще оформити кредитну картку та активно їй користуватися, не забуваючи поповнювати рахунок, дотримуючись грейс-періоду та з часом збільшуючи ліміт. Для максимальної динаміки краще залучати різні види кредитів (кредитка та кредит готівкою), але уникати одночасного подання заявки на кілька однакових продуктів. Також не рекомендується брати мікрокредити до МФО. З часом ваш Персональний кредитний рейтинг покращиться, але приготуйтеся, що це займе один-два роки.

Привіт! А як бути, якщо жодного разу не було прострочок за платежами, але кредитний рейтинг низький через частого запиту кредитних карток у різних банках та відмов за цими запитами (Фактори, які найбільше вплинули на значення: 35% Наявність відмов; 23% Звернення з пропозицією здійснити угоду до кількох організацій одночасно)? Роблю часті запити на кредитні картки в основному за акціями банків заради вигідних умов за кредитками. Як у такому разі можна покращити кредитний рейтинг?

Ви описали типову помилку (подання одночасно кількох заявок до банку), після якої з великою ймовірністю доведеться виправляти кредитну історію. Заявки фіксуються в КІ, банки бачать, що людина розсилає їх масово, і нерідко відмовляють: це може говорити про дії шахраїв або про те, що позичальник перебуває в критичній фінансовій ситуації. Або людина отримує кредит за однією із заявок і сама відхиляє інші. Результат у цих ситуаціях один: велика кількість відхилених заявок.

Банки не можуть знати, чому саме людина подала кілька заявок і чому відмовили інші організації. Велика кількість відмов викликає у кредиторів підозру.Так що якщо ви отримали відмову від одного банку, то всі подальші поводження з великою ймовірністю відхилять. Чим більше відхилених заявок, тим нижчий шанс людини все ж таки отримати гроші в борг. Тому рекомендується подавати їх по одній, попередньо зваживши переваги та недоліки кожної пропозиції. Так можна з першого разу домовитися про вигідний кредит та не погіршити свою КІ.

У вашій ситуації рекомендуємо зробити паузу в 2-3 місяці у подачі заяв на новий кредит, дати кредитній історії трохи відпочити. Вплив багатьох відмов на неї з часом знизиться і ви зможете знову намагатися подавати заявку.

Кредитний рейтинг є важливим індикатором фінансової надійності та платоспроможності як фізичних, так і юридичних осіб. Цей показник використовується кредитними установами для оцінки ризиків, пов'язаних із наданням позик. Розуміння суті кредитного рейтингу та його впливу на фінансові операції може суттєво допомогти в управлінні особистими фінансами, що, у свою чергу, може призвести до більш усвідомлених та виважених рішень у сфері кредитування та інвестування.

Найкращі пропозиції по мікропозиках

• Єкапуста. Найпопулярніший варіант.
• Займер. Найлояльніший до клієнтів.
• Лайм Позика. Дуже швидке оздоблення. До 100 000 рублів.
• Манімен. Гарний варіант. Позики до 100 000 рублів.
• Vivus. Автоматичне 100% схвалення позик під 0%.

Інші пропозиції щодо позик

Що таке кредитний рейтинг?

Кредитний рейтинг – це числове значення, яке відображає кредитоспроможність позичальника.Він формується на основі аналізу кредитної історії, фінансового стану та інших факторів, що можуть вплинути на здатність погашати борги. Кредитні агентства, такі як Experian, Equifax і TransUnion, збирають інформацію про позичальників і надають їм рейтинги, що дозволяє створити повніше уявлення про кредитну активність та фінансову поведінку індивідуумів та організацій. Це, у свою чергу, дозволяє кредитним установам приймати обґрунтованіші рішення щодо видачі позик.

Кредитний рейтинг також може змінюватись в залежності від регіону та специфіки кредитного ринку, що робить його важливим інструментом для аналізу фінансової стабільності як окремих позичальників, так і цілих економік. З огляду на це важливо розуміти, що кредитний рейтинг не є статичним показником, а може змінюватися залежно від дій позичальника та зовнішніх економічних факторів.

Як формується кредитний рейтинг?

Процес формування кредитного рейтингу включає декілька ключових аспектів:

• Кредитна історія: Найважливіший елемент, який враховує всі попередні позики, терміни їх погашення та наявність прострочень. Це дозволяє кредитним установам оцінити, наскільки відповідально позичальник підходить до своїх фінансових зобов'язань.
• Рівень заборгованості: Відношення поточних боргів до загального кредитного ліміту Чим нижче це співвідношення, краще, оскільки це свідчить у тому, що позичальник не перевантажений боргами і здатний керувати своїми фінансами.
• Боргове навантаження: Загальна сума боргів, включаючи кредити, іпотеку та кредитні картки. Високе боргове навантаження може негативно позначитися на рейтингу, оскільки це може вказувати на фінансові труднощі.
• Тривалість кредитної історії: Чим довше позичальник використовує кредитні продукти, тим вища ймовірність отримання хорошого рейтингу, оскільки це демонструє стабільність та надійність.
• Типи кредитів: Різноманітність кредитних продуктів може позитивно позначитися на рейтингу, оскільки це показує здатність позичальника керувати різними формами боргових зобов'язань.

Формування кредитного рейтингу — це складний та багатогранний процес, який потребує ретельного аналізу різних факторів, що дозволяє кредитним установам точніше оцінювати ризики, пов'язані з наданням позик.

Навіщо потрібний кредитний рейтинг?

Кредитний рейтинг відіграє важливу роль у різних фінансових операціях:

• Отримання кредитів: Високий рейтинг збільшує шанси на схвалення заявки на кредит та отримання більш вигідних умов, що може суттєво знизити фінансове навантаження на позичальника
• Страхування: Деякі страхові компанії враховують кредитний рейтинг при розрахунку премій, що може призвести до значної економії на страхових внесках.
• Оренда житла: Власники нерухомості можуть перевіряти кредитні рейтинги потенційних орендарів, що дозволяє їм мінімізувати ризики, пов'язані з неплатежами
• Робота: Деякі роботодавці перевіряють кредитні рейтинги претендентів на посади, пов'язані з фінансами, що може вплинути на можливість працевлаштування

Таким чином, кредитний рейтинг не тільки впливає на можливість отримання кредитів, а й на багато інших аспектів життя, включаючи оренду житла та працевлаштування, що наголошує на його важливості у повсякденній фінансовій діяльності.

Як покращити кредитний рейтинг?

Існує кілька стратегій, які можуть допомогти підвищити кредитний рейтинг:

• Своєчасні платежі: Регулярні та своєчасні виплати за кредитами та рахунками є одним із найефективніших способів покращення рейтингу, оскільки це демонструє фінансову дисципліну.
• Зниження заборгованості: Погашення боргів та зменшення використання кредитних карток можуть значно підвищити кредитний рейтинг, оскільки це знижує боргове навантаження.
• Перевірка кредитної історії: Регулярний моніторинг своєї кредитної історії для виявлення помилок та їх виправлення дозволяє уникнути негативного впливу на рейтинг через недостовірну інформацію
• Відкриття нових кредитів: Помірне використання нових кредитів може покращити загальний рейтинг, якщо вони будуть погашені вчасно, оскільки це показує здатність позичальника керувати різними кредитними продуктами.

Покращення кредитного рейтингу — це процес, який потребує часу та зусиль, але може призвести до значних фінансових переваг, включаючи нижчі відсоткові ставки та кращі умови кредитування.

Як використати кредитний рейтинг?

Знання свого кредитного рейтингу дозволяє приймати обґрунтованіші фінансові рішення:

• Планування бюджету: Облік можливих витрат на кредити та позики допомагає більш ефективно управляти особистими фінансами та уникати непередбачених витрат.
• Вибір кредитних продуктів: Порівняння пропозицій від різних кредиторів на основі свого рейтингу дозволяє знайти найбільш вигідні умови, що може призвести до значної економії.
• Оцінка фінансових ризиків: Розуміння своїх можливостей та обмежень при плануванні великих покупок чи інвестицій дозволяє уникнути фінансових труднощів у майбутньому.

Таким чином, знання та розуміння свого кредитного рейтингу надає позичальникам можливість більш ефективно управляти своїми фінансами та приймати зважені рішення, що в кінцевому підсумку може призвести до покращення їхнього фінансового становища.

Висновок

Кредитний рейтинг — це не просто цифра, а важливий інструмент, який може суттєво вплинути на фінансове життя. до більш вигідних умов кредитування та кращих фінансових можливостей у майбутньому, що у свою чергу створить міцну основу для досягнення довгострокових фінансових цілей.

Запитання, на які варто відповісти:

1. Як часто слід перевіряти кредитний рейтинг?

Перевірити свій кредитний рейтинг рекомендується не рідше одного разу на рік, щоб мати можливість виявляти помилки та відстежувати зміни у своїй кредитній історії. Деякі кредитні агенції пропонують безкоштовні звіти, що дозволяє уникнути додаткових витрат.

2. Що робити, якщо низький кредитний рейтинг?

Якщо кредитний рейтинг низький, слід розпочати з аналізу своєї кредитної історії, виявлення причин низького рейтингу та розробки плану щодо його покращення. Це може включати своєчасні платежі, зниження заборгованості та виправлення помилок у кредитній історії.

3. Як довго відновлюється кредитний рейтинг після прострочень?

Відновлення кредитного рейтингу після прострочок може зайняти від кількох місяців до кількох років, залежно від серйозності прострочок та вжитих заходів щодо покращення фінансової поведінки. Своєчасні платежі та зниження боргового навантаження допоможуть прискорити цей процес.

4. Як кредитний рейтинг впливає на іпотеку?

Кредитний рейтинг відіграє ключову роль у процесі отримання іпотеки, оскільки він визначає умови кредиту, включаючи відсоткову ставку та розмір початкового внеску. Чим вищий рейтинг, тим вигідніші умови можуть бути запропоновані позичальнику.

5. Чи можна покращити кредитний рейтинг за короткий термін?

Поліпшити кредитний рейтинг за короткий термін можна, якщо позичальник почне вчасно погашати борги, знизить рівень заборгованості та виправить помилки в кредитній історії. Однак для досягнення значних змін може знадобитися більше часу.

6. Як впливає закриття кредитних карток на кредитний рейтинг?

Закриття кредитних карток може негативно позначитися на кредитному рейтингу, оскільки це може збільшити рівень заборгованості та знизити загальну доступну кредитну лінію. Рекомендується закривати карти лише в тому випадку, якщо це дійсно потрібно.

7. Які фактори можуть негативно вплинути на кредитний рейтинг?

Негативні фактори, які можуть вплинути на кредитний рейтинг, включають прострочення платежів, високий рівень заборгованості, часті запити на отримання кредиту та закриття старих кредитних карток. Ці аспекти можуть знизити довіру кредиторів та призвести до погіршення умов кредитування.